Виды банкротства физических лиц

Предугадать финансовое положение на будущее практически невозможно. Даже если сейчас нет повода беспокоиться, и вы можете позволить себе практически все, чего не пожелаете, это не значит, что через три года или пять лет финансовая ситуация не изменится.

В жизни любого человека могут произойти непредвиденные события, из-за которых сумма доходов уменьшится, при этом возникнут просрочки по обязательствам: по оплате кредита, коммунальных платежей, налогов, штрафов ГИБДД и т. п. Если не вносить деньги вовремя, долг будет накапливаться. В результате его размер вырастет до таких размеров, что он станет непосильной ношей.

В подобной ситуации рекомендуется тщательно все взвесить и как можно быстрее обратиться к финансовым юристам. В числе оптимальных решений проблемы специалисты предложат банкротство и помогут на всех этапах такой процедуры. В зависимости от конкретных обстоятельств виды банкротства физических лиц различаются. Рассмотрим основные варианты и их особенности.

Судебное банкротство физического лица

В 2015 году возможность заявить о финансовой несостоятельности наряду с юридическими лицами получили также обычные граждане. Такое право предоставлено в рамках закона «О несостоятельности (банкротстве)». Классическая процедура проводится через Арбитражный суд, именно он рассматривает дело и принимает решение на основании представленных документов.

Инициировать данный вид банкротства физического лица могут как сам гражданин, так и его кредиторы:

• банки или микрофинансовые организации, где у должника имеется непогашенный кредит или невозвращенный заем;
• государственные структуры, например, налоговая инспекция по неоплаченным налогам, ГИБДД из-за непогашенных штрафов и т. п.

В законодательстве четко указано, что должник обязан заявить о своей неплатежеспособности, если суммарный размер задолженности превышает полмиллиона рублей. Замалчивание такого факта может привести к назначению административного штрафа и даже к уголовному преследованию по статье о мошенничестве.

Кредиторы получают право обратиться в суд с требованием признать должника банкротом, если:

• просрочка по платежам превышает срок 90 дней;
• общий размер долга составляет свыше 300 тыс. рублей (при меньшей сумме инициировать процесс невыгодно).

Строгой формы заявления в суд не существует, поэтому в иске инициатор указывает ту информацию, которую считает важной. Чтобы избежать отказа в принятии заявления, рекомендуется изложить следующие сведения:

• перечислить всех кредиторов, указать сумму задолженности по каждому из них и в совокупности по всем обязательствам;
• приложить документы о семейном положении должника;
• подготовить опись имущества, которым владеет должник;
• перечислить банковские счета и вклады, а также указать сумму всех сбережений;
• указать место работы и должность, приложить справку 2НДФЛ для подтверждения доходов;
• расписать сделки, касающиеся передачи имущественных прав за последние три года;
• подробно разъяснить обстоятельства, из-за которых должник стал неплатежеспособным и утратил возможность выполнять ранее взятые на себя финансовые обязательства.

Данный вид банкротства физического лица платный. Прежде чем подать заявление в суд, нужно оплатить государственную пошлину (300 рублей), публикацию объявления в Федеральном реестре (около 900 рублей), а также внести депозит в размере 25 тысяч рублей для оплаты услуг финансового управляющего.

Пошаговая инструкция, как действовать?

После получения заявления суд изучает изложенные в нем сведения и выясняет признаки банкротства. К таковым могут относиться:

• документальное подтверждение фактов неплатежеспособности гражданина;
• справки, подтверждающие нехватку денежных средств на погашение обязательств;
• соотношение между доходами и расходами;
• семейные и иные обстоятельства, из-за которых финансовое положение должника ухудшилось (например, потеря работы, пополнение в семье, необходимость оплачивать лечение, вносить деньги за обучение и прочее).

Когда суд принимает заявление к рассмотрению, то запускает процесс банкротства. Первым делом назначается финансовый управляющий. Истец может в заявлении рекомендовать СРО арбитражных управляющих, из числа которых суд выбирает подходящего кандидата. Задача такого специалиста на первом этапе — провести наблюдение. То есть под контроль финансового управляющего переходят все активы должника.

Специалист выявляет имущество, которое находится в собственности физлица, анализирует проведенные с его участием сделки, оформленные за последние три года. Любые подозрительные сделки (например, передача имущества родственникам по договору дарения или продажа недвижимости по заниженной стоимости) признаются недействительными и подлежат расторжению, а имущество включается в общую конкурсную массу. С соответствующими ходатайствами финансовый управляющий обращается к суду.

После процедуры наблюдения переходят к следующим этапам:

• реструктуризация. Применяется только в тех случаях, когда у должника имеется постоянный источник дохода, при этом сумма является приличной. Под реструктуризацией имеют в виду подготовку плана погашения задолженности. Обычно срок реструктуризации составляет пять лет. На протяжении этого периода должник определенными суммами равномерно погашает свои обязательства. Если ему удается выплатить долг в полном объеме, то банкротства не происходит. В противном случае переходят к следующему этапу;
• продажа имущества. Если у должника отсутствует постоянный доход, либо сумма является недостаточной для погашения неисполненных обязательств, то финансовый управляющий принимает решение о проведении торгов. Для этого подготавливается перечень имущества, которое может быть обращено в счет взыскания. Из конкурсной массы исключаются единственное жилье, а также вещи личного пользования. Участвовать в торгах могут все желающие, в том числе о проведении аукциона оповещаются все кредиторы. Вырученные деньги направляются на погашение долга. Если их оказалось недостаточно, то оставшиеся долги признаются безнадежными и подлежат списанию в полном объеме. В дальнейшем кредиторы не могут рассчитывать на их взыскание.

ВАЖНО! На любом этапе банкротства гражданин и кредиторы могут заключить мировое соглашение и договориться об условиях погашения долга. В таком случае суд приостанавливает процедуры. Но если должник нарушает достигнутые договоренности и не соблюдает условия мирового соглашения, то процесс возобновляется с той точки, на которой был прекращен.

Завершается данный вид банкротства физического лица вынесением судебного решения. После признания банкротом на определенные действия гражданина накладываются ограничения, а именно:

• в течение пятилетнего срока при обращении в банк или микрофинансовую организацию человеку необходимо оповещать сотрудников учреждения о своем статусе;
• на протяжении трехлетнего периода банкроту запрещается руководить или иным образом участвовать в управлении деятельностью ООО, АО;
• в течение пяти лет не допускается повторно инициировать процедуру банкротства.

В остальном больше никаких ограничений нет. Поэтому без опасений обанкротившийся гражданин может выезжать за границу, участвовать в сделках с недвижимостью и даже регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

Внесудебное банкротство физического лица

Внесудебным называют такой вид банкротства физического лица, при котором процедура проходит в упрощенном порядке. Обращаться в суд не нужно, должник подает заявление в МФЦ. Участия финансового управляющего в таком случае не требуется, поэтому весь процесс сокращается по времени. В законодательстве четко установлены сроки, характерные для данного варианта банкротства, — не более шести месяцев проходит между публикацией сообщения в Федеральном реестре банкротства и выдачей решения о признании гражданина финансово несостоятельным.

Однако воспользоваться такой процедурой может только ограниченный круг лиц, поскольку процесс запускается только при соблюдении определенных условий. И они довольно жесткие:

• суммарный размер задолженности по всем платежам субъекта достигает 25 тысяч рублей, но не превышает одного миллиона рублей;
• у должника отсутствует постоянный источник дохода, и нет собственности, которая могла бы быть использована для взыскания в счет долга;
• в отношении субъекта судебные приставы прекратили исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, которое можно продать для возврата задолженности;
• на момент подачи заявления в МФЦ в отношении должника не проводятся судебные процедуры по взысканию долга.

Форма заявления для внесудебного банкротства физлица стандартизирована, образец можно запросить у сотрудников МФЦ или скачать с официального сайта «Мои документы». При подготовке заявления понадобится:

• указать не только персональные данные должника, но и перечислить всех кредиторов, расписать сумму задолженности перед каждым из них, а также привести суммарный размер долга;
• дополнительно предоставить паспорт, СНИЛС, ИНН гражданина (копии подшиваются к заявлению);
• предъявить дополнительные документы, подтверждающие неплатежеспособность заявителя и отсутствие у него имущества для взыскания (выписки из Росреестра о наличии единственного жилья в собственности, справку от судебных приставов о закрытии исполнительного производства, справки из ФНС и сопутствующие документы).

ВАЖНО! В заявлении необходимо указать всех кредиторов и точную сумму долга, в противном случае оставшиеся долговые обязательства списать не получится. Необходимость в дальнейшем вносить по ним платежи сохраняется, а в случае просрочек кредитор имеет право потребовать погашения через суд.

Процесс упрощенного признания гражданина банкротом предусматривает проведение следующих этапов:

• после получения заявления сотрудники МФЦ проверяют соблюдение условий внесудебного банкротства, на это отводится не более суток. Если никаких несоответствий не выявлено, то в течение трех дней МФЦ публикует в Федеральном реестре информацию о банкротстве физического лица;
• с момента выхода публикации в Федеральном реестре все взыскания с должника прекращаются. Речь идет о запрете на начисление пени, неустойки, штрафов по просроченным кредитам, со всех счетов заявителя снимаются аресты. Исключение составляют только те обязательства, которые касаются личности должника, то есть алименты, назначенные компенсации за причинение вреда здоровью или имуществу третьих лиц сохраняются. Списать долги по таким обязательствам нельзя даже путем банкротства;
• по прошествии полугода дело прекращается, заявитель получает решение о признании банкротом, все его долговые обязательства признаются безнадежными и списываются в полном объеме.

Последствия внесудебного вида банкротства физического лица такие же, как в случае с признанием финансовой несостоятельности через суд.

Когда требуется помощь юристов?

Несмотря на то что в законодательстве четко описаны все механизмы и процедуры судебного и внесудебного банкротства, обычным людям без юридического образования сложно разобраться во всех нюансах. Ошибки в таком вопросе не допускаются, поскольку это может повлечь за собой отказ в принятии заявления.

Чтобы подстраховаться и быть уверенным в выполнении всех предусмотренных законом условий, рекомендуем обратиться к грамотным юристам по банкротству. Эксперты проанализируют ситуацию, рассмотрят возможные сценарии ее развития, примут меры для защиты имущества, а также подготовят все необходимые документы для суда и МФЦ. Также специалисты будут сопровождать на всех этапах и консультировать по возникающим вопросам. Это убережет от ошибок и позволит сократить негативные последствия.