Списать долги по кредитам законно без банкротства

Существует масса причин, из-за которой люди берут кредиты и становятся должниками перед банками. Крупная сумма может понадобиться, если человек рассчитывает купить жилье, но не имеет достаточных средств на реализацию своей мечты. Другие решаются открыть собственное дело, и в качестве стартового капитала им требуются деньги: на закупку оборудования, аренду помещения, выплату зарплаты работникам. Бывают и такие ситуации, когда в банки обращаются для получения денег на проведение операций или медицинских процедур.

Когда заемщик подписывает кредитный договор, он четко уверен, что сможет в будущем исполнять свои обязательства. Но финансовое благополучие — это не самое стабильное явление. В результате различных факторов материальное состояние человека может пошатнуться, и тогда денег на оплату кредита будет недостаточно. В подобной ситуации заемщик остается наедине со своей проблемой. Не в силах самостоятельно справиться с ситуацией, человек начинает искать способы, как списать долги по кредитам законно без банкротства. И нередко натыкается на предложения мошенников, которые гарантируют результат при любой сумме долга и обещают избавить от финансовых обязательств в кратчайшие сроки.

Сразу уточним, что волшебного способа, позволяющего избавиться от задолженности перед банками без каких-либо последствий не существует. Более того, списать долги, не объявив себя банкротом, тоже не получится, поскольку это единственный легальный вариант для избавления от финансового бремени. Тем не менее это не значит, что ситуация безвыходная. Сегодня успешно применяются несколько схем, помогающие уменьшить кредитную нагрузку на плательщика. Хотя они не помогут полностью списать долги по кредитам законно и без банкротства, но определенное послабление заемщику будет обеспечено.

Что будет, если перестать вносить платежи по кредиту?

Существует категория людей, которые при ухудшении финансовой ситуации прекращают полностью вносить платежи по кредитному договору, считая, что ситуация сама урегулируется. На самом деле это один из худших сценариев поведения, который оборачивается для заемщика массой неблагоприятных последствий.

Если банк видит, что заемщик на протяжении определенного времени не исполняет взятые на себя обязательства, к решению проблемы подключаются профильные специалисты. У каждой кредитной организации существует отработанный алгоритм действий в таких ситуациях:

• проблемного клиента сотрудники кредитного отдела передают в специализированное подразделение, которое работает с должниками. Сотрудники профильного банковского подразделения начинают регулярно обзванивать не только должника, но и указанных в договоре поручителей, иногда обращаются в отдел кадров организации, где работает должник. Параллельно с этим с первого дня просрочки начинают начисляться пени, которые ежедневно увеличивают размер долга;
• если клиент банка не реагирует на поступающие звонки и продолжает уклоняться от взятых на себя обязательств, то банк обращается в бюро кредитных историй и сообщает о факте возникновения просрочки. В результате информация фиксируется в кредитной истории заемщика, от этого снижается его общий кредитный рейтинг. В случае если человек решит повторно обратиться в любой из банков для оформления нового кредита, с высокой долей вероятности он получит отказ. Исправить испорченную кредитную историю довольно непросто;
• когда просрочка по платежу достигает внушительной суммы, то кредитная организация имеет право обратиться к коллекторам. Такие службы специализируются на взыскании долгов с физических лиц, у них есть отработанные схемы воздействия на должников, в том числе нередко применяются приемы психологического влияния, способные вывести человека из равновесия;
• в случае если банк и коллекторы не достигают успеха во взыскании задолженности, у них остается еще одна возможность для возврата денег — обратиться в суд с заявлением, чтобы должника признали банкротом. В рамках такой процедуры имущество должника могут продать с молотка, и на вырученные деньги закрываются непогашенные им обязательства.

Иными словами, просто так списать долг по кредиту законно без банкротства не получится, поэтому стоит искать варианты, как решить проблему с наименьшими последствиями для должника. Опишем возможные варианты, которые помогут в случае с крупным размером задолженности.

Реструктуризация

Под реструктуризацией понимается процедура изменения условий действующего кредита, которая согласовывается с банком и проводится только при получении одобрительного решения. Чаще всего в качестве меры, помогающей снизить финансовую нагрузку на клиента, используется уменьшение суммы ежемесячного платежа, который нужно вносить для уплаты долга и процентов. В результате заемщик действительно каждый месяц тратит на оплату кредита меньшие средства, соответственно, выплаты по договору не прекращаются, поэтому риск просрочки и увеличения долга отсутствует.

Со стороны такое решение действительно выглядит наиболее выгодным, поскольку позволяет хотя и не списать долг по кредиту законно и без банкротства, но уменьшить кредитную нагрузку и почувствовать свободу в финансовом плане. Но на подобные уступки банк идет не просто так, выдвигая заемщику встречные требования. Как правило, уменьшая сумму ежемесячного платежа, кредитная организация увеличивает общую продолжительность действия договора. Так как проценты начисляются ежемесячно, то итоговая сумма, которую предстоит выплатить банку, в результате возрастает.

Когда стоит прибегнуть к реструктуризации?

Способ подходит для людей, у которых имеется хорошая репутация, нет просрочек по кредиту, но в данный момент возникла сложная финансовая ситуация. В качестве доказательства, что проблемы являются лишь временными, рекомендуется представить банку справки с места работы, выписку из кредитной истории или иные документы.

Что нужно для реструктуризации?

Изначально необходимо обратиться в кредитную организацию и сделать это до того, как наступит просрочка по платежам. Благодаря такому шагу удастся завоевать доверие банка и показать, что заемщик умеет оценивать свои силы и не планирует скрываться и избегать имеющихся обязательств. После общения с менеджером банка потребуется представить документы, подтверждающие, что финансовые проблемы временные, и что в случае реструктуризации заемщик и далее может выплачивать кредит на новых условиях.

Какие могут быть последствия?

К недостаткам этого способа относится то, что сам долг не уменьшается. Напротив, из-за продления срока действия кредитного договора обязательства клиента возрастают, в конечном счете придется платить больше. Но благодаря такой возможности появится шанс избавиться от займа самостоятельно и избежать попадания в глубокую долговую яму.

Тем не менее банки нередко отказываются идти навстречу заемщикам, поэтому стоит держать в запасе несколько альтернативных вариантов.

Рефинансирование

Несмотря на созвучность с реструктуризацией, в понятие «рефинансирование» вкладывается совершенно иной смысл. Если в случае реструктуризированного долга меняются условия текущего кредитного договора, то при рефинансировании заемщику выдают новый заем. Полученные деньги направляются на погашение текущего кредита или нескольких. Предполагается, что вновь оформленный банковский кредит выдается на более выгодных условиях, как правило, речь идет о снижении процентной ставки.

Когда стоит прибегнуть к рефинансированию?

Используя способ рефинансирования, не удастся списать долг по кредиту законно без банкротства, но получится объединить несколько мелких кредитов, взятых в разных банках. Так удастся наладить и упростить контроль над имеющимися финансовыми обязательствами, поскольку не нужно будет сверяться с датами внесения очередных платежей, их суммами. Рефинансированные кредиты не портят кредитную историю.

Что нужно для рефинансирования?

Главное условие — это внимательно изучить предложения банков и оценить предлагаемые условия перекредитования. Желательно подавать заявки в несколько организаций, поскольку рекламные предложения зачастую сильно отличаются от реальных.

Какие могут быть последствия?

Заемщикам следует внимательно знакомиться с условиями предоставления новых займов, поскольку банки нередко выдвигают дополнительные условия для получения кредита. В первую очередь, речь идет о выплате страховки. Порой ее размер оказывается внушительным, и в результате реальная экономия оказывается не такой существенной, как рассчитывалось изначально.

Второй момент касается оставшегося срока погашения займа. Ведь новый кредит оформляется на продолжительный период. Так, если для погашения текущих обязательств остается полгода, то рефинансировать его и брать кредит еще на пять лет невыгодно.

Программы господдержки

Существует специальная программа, которая ориентирована на помощь людям, оказавшимся в сложной ситуации и неспособным продолжать платить по кредитам. Она разработана для заемщиков, оформивших ипотеку. По условиям, участники такой программы могут рассчитывать на помощь государства в изменении условий внесения платежей. Полностью списать долги по кредиту законно без банкротства в таком случае не удастся, но получится уменьшить долговую нагрузку.

Когда стоит воспользоваться господдержкой?

Действие государственной поддержки распространяется только на ипотечных заемщиков, которые удовлетворяют условиям программы (их несколько, причем они достаточно жесткие). Получить помощь от государства можно только в том случае, если уменьшился размер дохода и параллельно с этим увеличился платеж по ипотеке. Как правило, это происходит, если кредит был оформлен в иностранной валюте. Участникам программы предлагаются несколько способов решения ситуации:

• изменить валюту кредита;
• уменьшить процентную ставку до максимально возможного минимума;
• сократить сумму переплаты по процентам;
• списать начисленные пени, неустойки и прочие штрафы.

Что нужно для участия в госпрограмме поддержки?

Стать участником программы удастся только в том случае, если заемщик на 100 % подходит под выдвинутые государством условия. Для подтверждения потребуется собрать внушительный пакет документов и передать их в банк, после чего остается ждать решения. Если в бумагах будет мельчайшая неточность, то заемщику откажут.

Какие могут быть последствия?

Если проанализировать реальную практику, то отбор претендентов для участия в программе государственной поддержки невероятно сложный и жесткий. Существует множество ограничений и нюансов. Второй момент состоит в том, что помощь государства предоставляется только должникам по ипотеке. Если речь идет о потребительском, образовательном или ином кредите, то нужно использовать иные инструменты. Наконец, программа не позволяет полностью списать долги, все равно нужно будет вносить ежемесячные платежи, ежегодно платить страховые взносы.

Принимая во внимание описанные выше способы снижения финансового бремени, нужно понимать, что все эти варианты не избавляют от долгов полностью. То есть по-прежнему придется платить по кредиту, он никуда не исчезает. Чаще всего приведенные решения дают лишь временное облегчение, но в будущем ситуация повторяется, и тогда должнику вновь придется искать из нее выход.

Банкротство хотя и является неприятной для многих процедурой, но только оно дает возможность полностью списать долги и начать жизнь с нового листа, вздохнув полной грудью. Если процессом руководит опытный юрист, то в большинстве случаев удается сохранить имущество заемщика и избавиться от долга без серьезных финансовых потерь. Чтобы добиться такого результата, рекомендуется как можно раньше обратиться к экспертам, а не ждать, когда долг достигнет критического размера.