• Виктор
  • Статьи
  • 2 мин. чтения

Когда работает рефинансирование?

Что делать, когда взял несколько кредитов в разных банках, но не хватает денег для выполнения кредитных обязательств? Накапливать долги никто не хочет, а тем более получать пени и штрафы. Чтобы не переплачивать по займам, воспользуйтесь услугой рефинансирования. С помощью рефинансирования снижают финансовую нагрузку, получают более привлекательную процентную ставку и оплачивают кредит в одном месте.

Рассказываю, как работает рефинансирование и когда выгодно пользоваться этой услугой. Объяснил, почему банки отказывают в рефинансировании и как этого избежать.

Зачем обращаться в банк за рефинансированием?

Причины, по которым клиенты обращаются в банк для рефинансирования займа:

  • сократить срок займа, т. к. не хватает денег на выполнение кредитных обязательств;

  • снизить процентную ставку, чтобы итоговая переплата была меньше;

  • снять залоговые обязательства на авто или недвижимость.

Банки одобряют рефинансирование клиентам с постоянным местом работы, стабильной зарплатой, пенсионными отчислениями и пропиской. Но даже высокая зарплата не повлияет на положительное решение, если были просрочки по займу. Обращайтесь в банк за рефинансированием сразу, как почувствовали, что не справляетесь с долговой нагрузкой. А если потеряли работу и не знаете, когда будут деньги, оформите кредитные каникулы до года. За это время поправите финансовое положение и будете выполнять кредитные обязательства.

Кому подойдет рефинансирование кредита?

Перед подачей заявки на рефинансирование определитесь, выгодно ли будет перекредитование или нет. Для этого ответьте на вопросы.

  • На какой процент уменьшится ставка? Если это кредит до года, то ставка будет меньше на 5%, а для займов от восьми лет или долгосрочных — меньше на 3−4%.

  • Какую сумму заемщик уже выплатил банку? Выгодно подавать заявку на рефинансирование, если кредитору уже выплачено не менее 30% долга.

  • Предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение? Обязательно уточните этот момент у менеджера, т. к. если будут санкции за досрочное погашение, лучше отказаться от рефинансирования в этом банке.

  • Какая сумма ежемесячного платежа? Менеджеры обычно предлагают удобный график оплаты с суммой ежемесячного платежа по займу не выше 40% от дохода.


Когда рефинансировать кредит невыгодно?

Рефинансирование не подойдет людям, у которых вообще нет дохода. В этом случае нет никакого смысла оформлять новый кредит, который вы вряд ли потянете. Если временно потеряли работу, проще оформить в банке кредитные каникулы и договориться с кредитором об отсрочке платежа до года.

Краткосрочные кредиты до двух лет также невыгодно рефинансировать, если ставка по процентам уменьшается всего на 2%. Связано с тем, что за досрочное погашение предыдущий банк возьмет комиссию, и выгода в 2% не будет ощущаться.

Заемщик два месяца назад оформил кредит в банке, но увидел более выгодное предложение. При обращении за рефинансированием кредитор усомнится в платежеспособности клиента и, скорее всего, откажет. И в кредитном договоре банки часто прописывают пункт о возможном использовании услуги рефинансирования.

Обращаемся за рефинансированием

Идеальной формулы для расчета, когда обращаться за рефинансированием, нет. Но если вы поняли, что доходы упали, а выполнять кредитные обязательства становится тяжело, о рефинансировании стоит задуматься. Или когда есть несколько кредитов в разных банках под разные процентные ставки, проще взять и объединить их вместе по минимальной процентной ставке.

В любом случае все посчитайте. Оцените финансовое положение и воспользуйтесь калькулятором рефинансирования на сайте банка. Если останутся вопросы, задайте их менеджеру.

Выписываем условия кредита

Перед тем как обращаться за рефинансированием, подсчитайте, под какой процент вы взяли деньги и сколько месяцев еще будете выплачивать долг банку. Обратите внимание на график платежей, который прописан в кредитном договоре.

Посмотрите, какую сумму долга уже оплатили и сколько денег пошло на оплату процентов.

Пример

Александр оформил кредит на три года под 20% на сумму в 100 тыс. руб. Ему предстоит отдать банку 133 780 руб. Через год Александр решил воспользоваться услугой рефинансирования. За первый год он оплатил банку 44 600 руб. и еще должен кредитору 70 500 руб. В другом банке предлагают рефинансировать заем по ставке 18%. Итого за два года новому банку придется отдать 84 513 руб., а предыдущему банку уже выплачено 44 600 руб. Получается, что с рефинансированием Александр заплатит 129 113 руб., а без рефинансирования 133 780 руб. Выгода с перекредитованием составляет 4667 руб.

Считаем, во сколько обойдется рефинансирование

Когда речь заходит о рефинансировании ипотечного займа, подготовьтесь к тратам денег на переоформление документов. Понадобится справка о том, что отсутствуют долги по коммунальным платежам, а также нужна будет оценка независимых экспертов о стоимости недвижимости. Если квартира куплена в залог, придется его переоформить.

Сравниваем выплаты

И чтобы принять окончательное решение о рефинансировании кредита, оцените изменения ежемесячного платежа. Воспользуйтесь кредитным калькулятором и подсчитайте, сколько будете платить в месяц и итоговую сумму переплаты за весь период кредитования. Если сумма платежа уменьшается, срок кредита увеличивается, а итоговая переплата будет меньше, смело соглашайтесь на условия рефинансирования.

Что еще нужно учитывать при рефинансировании?

Когда клиент оформляет целевой заем на покупку недвижимости или автомобиля, деньги поступают сразу на счет продавца. Получается, что клиент даже не держит деньги в руках, а сразу отдает. При рефинансировании новый кредитор предлагает взять часть денег наличными, чтобы клиент мог их потратить на свои нужды. Это выгодно в том случае, когда вы погашаете старые долги и вам срочно нужны деньги. Например, на покупку бытовой техники или ремонт квартиры.

Когда клиент обращается за рефинансированием ипотеки, где доля от недвижимости причитается детям, то это затруднит процесс. В РФ достаточно мало банков, которые готовы выделить деньги на погашение старых долгов, если доли в недвижимости распределены между несколькими людьми. Охотнее выдают рефинансирование при таких обстоятельствах в Райффайзенбанке, Сбербанке и Банке Открытие.

Остались вопросы? Задайте их нашему менеджеру на .

Коротко — как получить рефинансирование?

Для оформления заявки на рефинансирование следуйте инструкции.

  • Обратитесь в свой банк, в котором планируете погасить долг через рефинансирование. Потребуется получить разрешение кредитора и взять выписку об остатке долга. Эта справка потребуется для оформления рефинансирования.

  • Выберите кредитора, где планируете получить услугу. Сравните ставку по процентам, срок кредита, рассчитайте размер переплаты.

  • Подайте заявку и заполните анкету, укажите контактные данные.

  • Дождитесь решения кредитора.

Менеджеры банка оценят вашу платежеспособность, проанализируют кредитный рейтинг. И если отвечаете требованиям кредитора, заявку одобрят. В итоге вас пригласят в отделение банка для подписания договора. В банке, где брали деньги, возьмите справку об остатке долга, чтобы новый кредитор перевел в первый нужную сумму.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest

Как продать квартиру, купленную на маткапитал?

Что делать, когда купили квартиру, воспользовавшись материнским капиталом, а через два-три года решили ее продать? Согласно законодательству РФ...

Как правильно оформлять кредит на сайте банка

Для подачи онлайн-заявки на кредит необязательно выходить из дома. Почти у каждого банка есть свой личный кабинет на...

Можно ли продать недвижимость на этапе строительства?

Решили сэкономить деньги и купили квартиру на этапе строительства? В России разрешается покупать недвижимость на начальном этапе стройки...

РИА Новости: индекс Мосбиржи снизится на следующей неделе на 1,2% до 2454 п

Аналитики инвестиционных компаний и банков ожидают на следующей неделе снижения российского рынка акций и ослабления рубля к юаню...

Виды банковских продуктов

Современные люди привыкли к комфортной жизни. Однако часто случается так, что хочется приобрести какую-либо вещь, но денежных средств...

Можно ли продать квартиру с долей несовершеннолетнего?

Продать квартиру, когда доля принадлежит несовершеннолетнему ребенку, возможно — для этого потребуется собрать документы и получить разрешение органов...

Как рефинансировать ипотечный долг?

Купили квартиру в ипотеку на 12 лет по ставке 10% годовых, но через два года на рынке появились...

Путин поручил властям отслеживать динамику корпоративного кредитования в России

Президент России Владимир Путин поручил властям отслеживать динамику корпоративного кредитования в РФ, чтобы она позволяла решать стратегические задачи....

На что влияет ключевая ставка?

Центральный Банк России устанавливает ключевую ставку. Это зависит от экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Ключевая ставка...

Одобрят ли заявку по ипотеке семье, где работает только один из супругов?

В ситуации, когда в семье один из супругов не работает, все равно можно рассчитывать на получение ипотеки. Но...

АЕБ: китайские автопроизводители готовятся покинуть Россию

Ассоциация европейского бизнеса прогнозирует уход китайских автобрендов из России в 2025 году, пишет “Автовзгляд” со ссылкой на прогноз...

Вправе ли судебные приставы списать деньги с кредитной карты

Приставы списали с кредитного счета деньги? «Да как они посмели», — думаете вы, ведь это не ваши средства,...

В каких случаях банки могут заблокировать карту и как этого избежать?

После работы заходите в супермаркет, покупаете продукты и проходите на кассу, чтобы расплатиться и поскорее уехать домой. Но...

Реструктуризация кредита для физических лиц

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает...

Госдума приняла закон о разрешению выпуска облигаций “Роскосмосу”

Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, позволяющий госкорпорации “Роскосмос” выпускать облигации, в том числе без обеспечения....

Как кассиры обманывают покупателей в магазинах

Приходите в супермаркет, набираете продуктов, а после приезда домой обнаруживаете, что кассир вписал лишний товар в чек. Мало...

Как выгоднее работать: по трудовому договору или быть самозанятым?

Самозанятый гражданин работает сам на себя. Он должен беспокоиться за оплату налогов, отчисление пенсионных, чтобы получать пенсионные баллы....

Уголовная ответственность за долги: когда могут посадить и как избежать?

Перед тем как банк подает иск в суд на должника, проходит несколько этапов по исправлению положения. Вначале кредитор...

Какой вид депозита выбрать для получения прибыли?

Эксперты прогнозируют дальнейшее поднятие ключевой ставки. Это приведет к росту процентной ставки не только по кредитам, но и...

Банк России планирует ограничить рост ежемесячного платежа по ипотеке

Банк России планирует ограничить рост ежемесячного платежа по ипотеке и намерен повысить резервы для банков, выдающих ипотеку, предусматривающую...