История кредитов: как брали и платили за долги до появления банков

Первые кредиты выдавались задолго до появления банковской системы, какой мы ее знаем. Это подтверждается фактами и интересными находками. Кредитование существовало в Вавилоне, Ассирии, Месопотамии и Древнем Египте. Но штрафные санкции за невозврат были намного серьезнее, чем сейчас: если должник не мог вернуть долг, он становился рабом. Но обо всем по порядку.

В статье раскрыли тему кредитных отношений от становления цивилизации до сегодняшних дней. Вы узнаете, как выдавали кредиты разные народы мира, какие были штрафы, что выступало залогом и где впервые выдали ипотеку.

Первые проценты и глиняные договоры

Одно из первых упоминаний о кредитных отношениях датируется 2403 годом до н. э. Поскольку в те времена не было бумаги, условия кредита были написаны на глиняном сосуде. Согласно теории, правитель одного города предоставил кредит в виде зерна правителю другого города с начислением процентов. Он не смог рассчитаться с кредитором, и спустя два поколения преемник кредитора потребовал заемщика вернуть долг с процентами. К этому времени размер долга вырос в девять миллионов раз. Хорошо, что сейчас начисление штрафных процентов не превышает сумму задолженности более чем в два раза.

В Месопотамии тоже использовали глиняные таблички и сосуды, на которых клинописью записывали условия предоставления займов.

Если у заемщика не было ценного имущества, он мог заложить своих родственников и даже себя. При невозврате долга они становились долговыми рабами. А чтобы их спасти, требовалось заплатить гораздо больше изначальной договоренности.

Как было раньше: две тыс. лет до нашей эры

Даже в древности правители понимали, что рынок кредитования требует регулирования. В 18 веке до н. э. правитель Вавилона Хаммурапи издал свод указов, благодаря которому заемщики могли не возвращать долг, если был неурожайный год, а вдовы и дети умерших должников больше не отвечали по их долгам. Однако и тогда существовали нечестные кредиторы, которые регулярно нарушали правила.

В Месопотамии правители периодически списывали долги. Обычно это происходило при смене власти и в канун Нового года. Глиняные таблички массово разбивали перед публикой, а людей освобождали от рабства.

Шестой век до н. э. ознаменовался появлением первых торговых домов в Персии. Они выдавали ссуды, ставка по которым достигала 240% годовых. В Южной Месопотамии первый торговый дом появился в 5 веке до н. э. — он выдавал кредиты земледельцам. Под 40–70% годовых они могли получить землю, инструменты, животных и семена.

Ипотека в Древней Греции

Думаете, проблема с жильем существует только в наше время? Нет, древние греки тоже знали о ней не понаслышке. Однако есть небольшие различия: термин «ипотека» означал не кредит на покупку жилья, а заем под залог имущества. Человек закладывал недвижимость, но мог в ней жить в течение всего срока кредита. Подарить или продать дом было нельзя.

Еще в Древней Греции были распространены морские ссуды, которые давались под залог корабля. Если капитан вовремя не оплачивал долг — корабль забирали, а долг удваивали.

Кредитные кризисы в Древнем Риме

В Древнем Риме тоже было непросто: ставки по кредитам достигали 48% годовых, а в качестве залога выступали сами заемщики. Такой кредитный договор назывался Nexum. При невыплате кредита должник лишался практически всех прав и становился собственностью кредитора. Однако долговые кризисы, которые настигли Древний Рим, заставили отменить Nexum в 326 году до н. э. Благодаря новым правилам должник отвечал только собственностью.

Еще один вариант кредитного договора — Mutuum. Его заключали между собой обычные люди без посредников, давая в долг без процентов.

Долги после смерти подлежали возврату

Кельтский народ был очень суеверен. Они верили в реинкарнацию и загробную жизнь, а еще в то, что долг можно вернуть даже после смерти.

Если говорить о кредитовании при жизни, то долги исчислялись в кумалах — женщинах-рабынях. Но чаще их заменяли скотом. За одну женщину полагалось три коровы. Скот не оставался у должника, а выводился на нейтральную землю. За животными должен был следить кредитор, но иногда на это не хватало времени, поэтому животные сбегали до погашения долга.

Правила кредитования в Древней и Средневековой Индии

Удивительно, но в четвертом веке до н. э. в Индии выпустили трактат «Артхашастра», в котором описывались условия кредитования. Вот некоторые из них:

• Процентная ставка начисляется в зависимости от статуса должника. Для торговца ставка составляла 60% годовых, для тех, кто везет товары через леса, — 120%, а для мореплавателей — 240%.

• Проценты не брали с больных, стариков, детей и людей, занимающихся благотворительностью.

• Чтобы вернуть долг, разрешалось применять любые методы.

На рубеже Старой и Новой эры были приняты законы Ману, которые фиксировали месячную ставку для каст. Брахманы платили 2%, кшатрии — 3%, вайшьи — 4%, а шудры — 5%.

Самые низкие проценты в Средневековой Индии были в Монастырях. Они выдавали ссуды местным жителям всего под 15% годовых.

Первая кредитная корпорация в Европе

В 1197 году ростовщичество объявили одним из смертных грехов наряду с кражей. Но поскольку местным жителям нужно было где-то брать деньги, они обращались к иудеям. Для последних выбора не оставалось, поскольку власти запретили евреям практически все профессии. А со временем даже появилась должность придворного еврея. Несмотря на то, что они были под защитой властей, местные феодалы регулярно устраивали погромы. Из-за этого ставки по ссудам достигали 120% годовых.

На Руси кредиты выдавала церковь

Это сейчас церковь не занимается кредитными делами, а раньше за деньгами шли именно туда. Причем после смерти должника, его долг передавался вдове и детям. Большую часть земель церковь получила из-за невыплаты кредитов.

Первые официальные банки при капитализме

16 век для Европы ознаменовался Реформацией, которая привела к изменениям в кредитной сфере. В 1545 году в Англии узаконили кредиты с максимальной ставкой 10% годовых. А в 17−18 веке приняли смягчающие условия для должников, которые могли доказать банкротство через суд.

Спустя 150 лет, в 1694 году, в Англии появился первый банк с национальной валютой. И уже в 19 веке Великобритания стала кредитовать не только своих граждан, но и целые страны, среди которых были США, Россия, Австро-Венгрия и другие. В основном ссуды брали на добычу серебра, золота и других полезных ископаемых.

Чуть позже возникли первые кредитные кооперативы. В них вступали богатейшие люди страны и обычные граждане. Первые инвестировали деньги, а вторые брали их в долг под проценты. Именно благодаря кооперативам и банкам сформировалась нынешняя система кредитования.

На этом развитие кредитной системы не остановилось. В середине 20 века были выпущены первые кредитные карты, которые пользуются спросом и сегодня. Можно предположить, что через 100–200 лет сфера кредитования изменится еще сильнее.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.