Ипотека в Латвии. Как иностранцу получить кредит на недвижимость

Real estate

Кредиты иностранцам местные банки выдают неохотно, хотя многие потенциальные покупатели этой возможностью интересуются. Впрочем, если заёмщик подтвердит платёжеспособность и абсолютную легальность доходов, то шанс на положительное решение есть. Кредиты на недвижимость в Латвии

Ставки по новым займам на жильё для жителей Латвии снизились с 7% в 2008 году до 2,3% в 2020 году (в 2019-м – 2,77%, в 2018-м – 2,82%). Заявители – граждане Латвии – могут рассчитывать на ссуду до 70% от стоимости недвижимости в случае стандартного ипотечного кредита и до 90% – если гражданин имеет право на участие в программе государственной поддержки.

Все, кто претендует на кредит, проходят тщательную проверку на платёжеспособность – в пандемию она стала более жёсткой. Процесс может растянуться на два-три месяца. Однако, несмотря на влияние кризиса на экономику страны в целом, ипотечный рынок пережил 2020 год успешно: €575 млн жилищных кредитов только в течение десяти месяцев 2020 года.

Плохая кредитная история, недостаточный уровень сбережений и низкие доходы – это основные причины, по которым банки могут отказать в выдаче ипотечного займа. Без абсолютно прозрачного и подтверждённого документально дохода ссуду от банка получить невозможно.

Историческая застройка центра Риги

Более половины латвийских заёмщиков пользуются программами жилищных гарантий для поддержки семей с детьми и молодых специалистов Altum, которая позволяет клиентам этой категории приобретать жильё в кредит со сниженным первым взносом – 5% от суммы сделки и более. Оставшуюся часть первого взноса заёмщику предоставляет банк под гарантию Altum. Вот здесь можно почитать про программу Altum.

Роман Голубев главный редактор журнала «Квадратный метр» и портала Varianti.lv Наименование компании

В Латвии ипотека очень популярна. В Риге практически 60% сделок проходят с привлечением ипотечного займа, в Юрмале – около 40%. Во многом спрос стимулируют государственные программы поддержки молодых семей с детьми и молодых специалистов. Такие заёмщики могут рассчитывать на кредит, имея сравнительно небольшие собственные накопления. Случается, что для вхождения в сделку покупки им хватает своего первоначального взноса в размере всего 5–10% от стоимости объекта.

Читайте также: «Берите деньги, скоро покупать будет некому». Ожидания и реальность на рынке недвижимости Латвии Ипотека для иностранцев 

Последние годы в Латвии ужесточили контроль за банковскими операциями в рамках борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путём. Произошло это после грандиозного скандала: в 2018 году финансовые власти США обвинили один из крупнейших банков страны с латвийским капиталом – ABLV Bank – в отмывании денег, в результате чего Европейский центральный банк сначала ограничил операции финансовой организации, а потом и вовсе принял решение о её ликвидации.

В систематическом отмывании денег обвиняли прибалтийские филиалы Danske Bank и Swedbank. После этого филиал Danske Bank в Латвии был ликвидирован, а Swedbank после штрафа и обещания больше не работать с клиентами-нерезидентами «высокого риска» закрыл приблизительно 500 счетов. Опасаясь за репутацию банковского сектора страны, финансовые и надзорные органы Латвии задались целью почти полностью избавиться от нерезидентов в местных банках. Была поставлена задача уменьшить долю обслуживаемых международных клиентов в восемь раз (с 40 до 5%).

Результат: в последние пару лет латвийские банки стали очень придирчиво относиться к нерезидентам. Детально проверяют не только доходы заёмщика, но и ликвидность самого объекта, изучают семейный бюджет претендентов на ипотеку, любые иные объекты недвижимости по всему миру, а также другие кредитные обязательства. Словом, стараются минимизировать риски и отсеять ненадёжных клиентов. Это, кстати, относится не только к иностранцам, но и к местным жителям. Проблема в том, что первых проверить сложнее.

Читайте также:  Процедура приобретения недвижимости в Италии (краткая версия)

Роман Голубев главный редактор журнала «Квадратный метр» и портала Varianti.lv Наименование компании

В 2018 году Комитет экспертов совета Европы по оценке мер противодействия отмыванию денег (Moneyval) критически оценил способность латвийских банков бороться с этим видом преступлений. Правительство начало проводить капитальные реформы финансового сектора Латвии – стало закручивать гайки. У некоторых банков даже отозвали лицензии, на другие наложили крупные штрафы. Сегодня работающие в Латвии банки элементарно перестраховываются и просто боятся выдавать ипотечные кредиты людям, чей источник доходов для них непрозрачен и непонятен. Рассматривая заявки потенциальных заёмщиков, они настаивают на том, чтобы у тех была прочная связь с Латвией – либо бизнес, либо получаемая здесь зарплата. Только в редких случаях, если источник доходов нерезидентов прозрачен и понятен, некоторые латвийские банки могут одобрить им кредит на покупку латвийской недвижимости.

Требования банков к заёмщикам

Полное открытие источников выплат будущего клиента по предстоящему кредиту – основное требование банков. Объективно оценить платёжеспособность заёмщика финансовое учреждение может только на основании фактов, подтверждённых документально.

Банк, разумеется, сопоставит финансовую нагрузку, которая ляжет на клиента с его возможностями. Сбалансированной считается схема, когда ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30–40% от дохода семьи за месяц. Кредитору также важно показать ответственное отношение к своим обязательным текущим платежам. На момент подачи заявки не стоит оставлять неоплаченных счетов или штрафов, а также просроченных обязательств по другим кредитам.

Узнайте также как иностранцу получить кредит на покупку недвижимости в Испании и Германии 

Требования банков к недвижимости

Банки выдают кредиты исключительно на ликвидные объекты, которые они смогут быстро продать в том случае, если клиент окажется неплатёжеспособным. По этой причине легче будет получить кредит на квартиру комфорт-класса в ближнем центре Риги в новом или реновированном доме. Сейчас на рынке доступны льготные предложения и акции по займам на новостройки. К примеру, банки готовы отменить комиссию за оформление кредита и даже предоставить страхование недвижимости бесплатно.

Также охотно могут предоставить кредит на приобретение домика в популярной курортной Юрмале. А вот на жильё в доме типовой застройки эпохи СССР согласие банка, скорее всего, получить не удастся. 

Варианты недвижимости в Латвии, которые можно купить прямо сейчас Квартира в Юрмале, Латвия 210 000 € Площадь 69 м2, 3 комнаты
Цена от застройщика! Без посреднических комиссий! Оформление сделки купли-продажи входит в стоимость! Предлагается недвижимость в Юрмале:… ART Balt’s Estate ВНЖ при покупке Вилла в Юрмале, Латвия 2 500 000 € Площадь 2200 м2, 30 комнат
Продается земельный участок на берегу моря с утвержденным проектом на строительство 4-х этажной виллы площадью 2200 м2. Начат нулевой цикл… Dream International ВНЖ при покупке Вилла в Риге, Латвия 550 000 € Площадь 275 м2, 6 комнат
Предлогаем приобрести красивую недвижимость в тихом элитном районе. Со двора дома есть выход в Межапарк, 5 минут ходьбы до озера Кишезерс. Дом… Dream International Кафе, ресторан в Риге, Латвия 275 000 € Площадь 70 м2
Коммерческое помещение в Старом городе (8.3%) — 1 этаж, витрины. Площадь: 70 м2 Доходность: 8.3% — сдан в аренду до 2022 года Арендатор:… Metropolis Riga Квартира в Риге, Латвия 230 000 € Площадь 78 м2, 2 комнаты
Квартира в центре Риги в Новом проектe Kern Residence Описание: — гостиная объединенная с кухней, спальня c ванной, гостевой санузел, техническая… Metropolis Riga Квартира в Риге, Латвия 125 000 € Площадь 50 м2, 2 комнаты
Новый проект на Кливерсале – 27 квартир на берегу Даугавы. Квартал Кливерсала расположен в одной из самых спокойных частей центра Риги… Metropolis Riga Квартира в Юрмале, Латвия 240 000 € Площадь 99 м2, 3 комнаты
Квартира в спокойной части района Дзинтари в Юрмале! Описание: -Проект был сдан в эксплуатацию в 2018 году. Состоит из одного здания с двумя… Metropolis Riga Апартаменты в Риге, Латвия 220 000 € Площадь 96.8 м2, 4 комнаты
Продаётся 4-ёх комнатная квартира в новом проекте в историческом центре Риги Описание: -просторная гостинная объединённая с кухней -3… Metropolis Riga Инвестиционный проект в Юрмале, Латвия 1 000 000 € Площадь 1149.17 м2
Инвестиционный проект в Юрмале! Описание: -Два трех-этажных корпуса в жилом проекте. -Проект на 14 апартаментов. -Общая площадь — 1149.17 м2…. Metropolis Riga Дом в Юрмале, Латвия 1 650 000 € Площадь 924 м2, 8 комнат
Продается / сдается дом в тихом эксклюзивном месте Юрмалы. В доме имеется гараж на 3 машины, библиотека с высококачественной мебелью, сауна и… Angel Properties Квартира в Риге, Латвия 180 000 € Площадь 53 м2, 2 комнаты
Уютная, светлая двухкомнатная квартира с террасой 20 м2 в тихом центре Риги, самом престижном районе города, между улицами Антонияс, Эмиля… VIP Real Земля в Юрмале, Латвия 150 000 € Площадь 916 м2
все городские коммуникации, развитая инфраструктура. VIP Real Квартира в Юрмале, Латвия 250 000 € Площадь 102 м2, 3 комнаты
Продается квартира в проекте «Jūrmalas Rezidence»,в районе Яундубулты, окруженный всей необходимой городской инфраструктурой и уютом.   В квартире… VIP Real ВНЖ при покупке Дом в Юрмале, Латвия 590 000 € 8 комнат
Продается красивый дом, который состоит из двух частей, каждая с отдельным входом, главный дом и гостевой дом. Общая площадь — 500 кв.м. В большой… Mercury Group ВНЖ при покупке Квартира в Риге, Латвия 300 000 € 4 комнаты
Предлагаем на продажу 4 комнатную, современную квартиру на одной из самых известных улиц престижного района посольств.Квартира расположена на 2… Mercury Group ВНЖ при покупке Квартира в Риге, Латвия 295 000 € Площадь 114 м2, 3 комнаты
Продаётся просторная, светлая и солнечная 3ёх комнатная квартира в жилом проекте Террасы Томсона (Tomsona Terases). В квартире был выполнен… VIP Real ВНЖ при покупке Дом в Юрмале, Латвия 265 000 € 5 комнат
Предлагаем на продажу 2 дома на одной территории. Первый дом — 100 м2. Планировка — холл, просторная гостиная с камином, 3 спальни, кухня со… Mercury Group Дом в Рижском крае, Латвия 550 000 € Площадь 318 м2, 5 комнат
Продается эксклюзивный, просторный, качественно построенный частный дом в элитном поселке "Дижбарди", Бабитской волости. Продуманная и… SIA INVESTATE ВНЖ при покупке Квартира в Юрмале, Латвия 1 500 000 € 3 комнаты
Предлагаем на продажу просторную квартиру в новом проекте в самом сердце Юрмалы, буквально в 2 минутах от известного парка Дзинтари и пляжа.Это… Mercury Group ВНЖ при покупке Квартира в Риге, Латвия 350 000 € Площадь 108 м2, 3 комнаты
Продаются роскошные апартаменты в новом эксклюзивном проекте 2021 года.  Новый проект располагается в деловой — активной части центра, в престижном… VIP Real

Читайте также:  Аланья? Аланья! Недвижимость и стиль жизни

Список стандартных документов для подачи заявки на ипотеку в Латвии

  • Резюме о деятельности покупателя, его доходах и семейном положении
  • Загранпаспорт и внутренний паспорт заёмщика, а также их копии
  • Заявление на предоставление кредита
  • Заявление об открытии счёта
  • Любые документы, подтверждающие положительную кредитную историю клиента
  • Документы о доходах за последние два года (справки 2-НДФЛ и выписки с зарплатного счёта)
  • Справка с места работы о занимаемой должности, размере заработной платы 
  • Копии налоговых деклараций за последние два года
  • Документы о выплате дивидендов (только в том случае, если дивиденды выплачивались не менее последних трёх лет)
  • Выписка из банка о движениях денежных средств за последний год
  • Заключение лицензированного оценщика о приобретаемом объекте недвижимости
  • Проект договора о намерениях или проект договора покупки имущества
     

Важно!

Не все банки Латвии имеют свой список оценщиков, чью оценку они принимают. Некоторые банки устраивает заключение любого лицензированного специалиста.

Каждый претендент на кредит оплачивает эту услугу самостоятельно.

Иностранцы обычно могут рассчитывать на сумму, составляющую не больше половины стоимости объекта. Самый распространённый срок кредитов – десять лет. Легче всего получить одобрение банка будет молодому человеку с высокой зарплатой, который хочет приобрести квартиру в новостройке или новый дом.

Жилой комплекс в Юрмале на берегу моря Справка Prian.ru

Средние ставки по ипотечным кредитам для иностранцев – 4,5–6,0%. Главным образом они зависят от суммы, которую готов внести клиент в качестве первоначального взноса, и срока самого кредитного договора.

Заёмщик должен быть совершеннолетним, а к моменту окончания кредитных обязательств ему должно быть не больше 70 лет.

Типичные условия по ипотеке для нерезидентов 

  • Валюта кредита: евро
  • Сумма займа: до 40–50%
  • Кредитная ставка: 4,5–6,0%
  • Срок кредита: от 5 до 20 лет
  • Возможность погасить кредит досрочно: обычно есть; требуется обсудить данную опцию с банком
Читайте также:  Средний класс России покупает Болгарию в кредит

Роман Голубев главный редактор журнала «Квадратный метр» и портала varianti.lv Наименование компании

Многие клиенты-нерезиденты считают, что для успешного получения ипотеки займа достаточно иметь около 30% собственных средств для уплаты первоначального взноса — и это чуть ли не главное условие. Но, во-первых, ещё придётся очень постараться, чтобы получить в Латвии заём. А во-вторых, в действительности банки чаще стараются договориться с иностранцами о кредите в размере 40–50% от стоимости объекта. Важный момент, способный повлиять на положительное решение: наличие у клиента счета в какой-нибудь из стран Западной Европы — это всегда плюс

 Дополнительные расходы

  • Комиссия банка за выдачу и оформление кредита – до 2% от суммы кредита
  • Комиссия за открытие счёта в банке – €100–200
  • Заключение об оценке кредитуемого объекта – €100–200
  • Пошлина за регистрацию кредита в Земельной книге – 0,1% от суммы займа
  • Страхование недвижимого имущества – около €100 в год

Читайте также: Алгоритм проведения типичной сделки с недвижимостью в Латвии Резюме

  • Ипотека в Латвии нерезидентам интересна. Возможностью кредитоваться интересуются около половины покупателей.
  • На практике более половины заявок от клиентов-нерезидентов получают отказы из-за невозможности подтвердить легальность всех источников своих доходов.
  • Работа с иностранными заемщиками – сложная задача для латвийских банков после проведенных после 2018 года реформ финансового сектора. Каждая заявка рассматривается индивидуально, каждому клиенту предлагаются свои условия по срокам и процентным ставкам.
  • Сумма кредита главным образом зависит от стоимости самого объекта и размера сбережений клиента на оплату первоначального взноса. Необходимо иметь около 30–40% собственных средств. (Так, на объект стоимостью около €300 тыс. могут предложить кредит на €180 тыс. сроком на 10 лет под 6% годовых).
  • Проверки банков на предмет финансовой благонадёжности клиентов очень строгие и обращаться в банк за кредитом не следует, если вы не намерены открывать все источники своих доходов.

Фото: Unsplash, pixabay, база prian.ru