Ипотека в Италии. Как иностранцу приобрести недвижимость в кредит

Real estate

Низкие процентные ставки по кредитам и растущий спрос на недвижимость стимулируют интерес к ипотеке в Италии. Однако в последние годы местные банки ужесточили требования. Читайте о том, каким критериям нужно соответствовать, чтобы иметь шанс на одобрение заявки. Кредиты на недвижимость в Италии

Жильё в Италии традиционно пользовалось спросом как у местных, так и у иностранцев. В отличие от жителей Германии или Швейцарии, итальянцы предпочитают покупку дома аренде. 

В 2021 году количество местных покупателей увеличилось. Люди стремились не только улучшить жилищные условия, но и сохранить накопления, ведь банковские депозиты перестали быть прибыльными.

За время пандемии приоритеты покупателей изменились. До кризиса спрос концентрировался на крупных городах (Милане, Флоренции, Риме). Сегодня востребованы сельская местность и побережье. Все ликвидные объекты в этих местностях раскупают как горячие пирожки, можно даже говорить об образовавшемся дефиците на рынке.

По данным портала Statista1, в 2020 году каждое пятое итальянское домохозяйство имело непогашенный ипотечный кредит, а каждая вторая покупка дома была совершена с привлечением финансирования.

Количество выданных займов на приобретение жилья в Италии выросло с 2013 года более чем в два раза, достигнув в 2020 году общей суммы €36 млрд.

Цены на недвижимость во время пандемии не снижались. Спрос оставался стабильным, ведь его стимулировали рекордно низкие ставки по ипотечным займам.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Италии. Источник: The Global Economy, Bank of Italy (2)

Среди наиболее популярных банков, выдающих ипотеку в Италии, можно назвать:

•    Intesa Sanpaolo
•    UniCredit Banca
•    Banca Carige
•    Banco BPM

Читайте также: В Италии всё чаще берут ипотеку Ипотека для иностранцев

Формально никаких препятствий для оформления ипотечного кредита у иностранца в Италии нет. Однако в 95% случаев банки отклоняют заявки на кредиты от заявителей без постоянного вида на жительство.

Таких клиентов относят к высокой степени риска, ведь проверить их финансовую состоятельность и происхождение средств гораздо сложнее. Намного проще оформить кредит в том случае, если заявитель имеет местный ПМЖ и подтверждённый доход на территории Италии.

Алексей Азаров AzarovS

Претендовать на ипотечный кредит сегодня может гражданин или постоянный резидент страны. Клиентам с временным видом на жительство в Италии, скорее всего, откажут в выдаче ссуды, как и соискателям с паспортами и видами на жительство других стран Европы. В 2016 году банки ужесточили критерии рассмотрения заявок в связи с директивой ЕС о борьбе с легализацией преступных доходов. Финансовые организации стали всё чаще отказывать иностранцам в предоставлении кредитов, ведь клиенты без тесных связей со страной и прозрачных источников дохода несут определённую долю риска.

Требования банков к заёмщикам

При оценке заявки на получение ипотечного займа местные кредиторы проверяют финансовую благонадёжность. Одно из главных условий – наличие постоянного дохода на территории страны.

Если у клиента есть официальные доходы в Италии, то шанс на одобрение заявки высокий. А вот активы соискателя на территории других государств банки не учитывают в качестве обеспечения займа.

Важно! Банку нужно иметь достаточные гарантии, что клиент имеет возможность выплачивать ипотечный кредит и никуда не уедет. Лучшая гарантия – наличие стабильного дохода (зарплата, дивиденды и т. д.) и ПМЖ.

Соискателю на кредит важно продемонстрировать банку готовность осуществлять платежи по займу в долгосрочной перспективе.

Читайте также:  Ипотека в Болгарии. Как иностранцу приобрести жильё в кредит

Помимо прочего, потенциальному заёмщику важно иметь благоприятную кредитную историю. Документы, подтверждающие своевременную уплату налогов, а также информация по выплатам за другие кредиты могут служить необходимой гарантией.

Ежемесячные расходы и выплаты на обслуживание займа не должны превышать одной трети от общего ежемесячного дохода заёмщика или совокупного семейного дохода.

Алексей Азаров AzarovS

Одним из ключевых критериев при оценке заёмщика является наличие постоянного источника доходов на территории Италии. Больше всего шансов на одобрение заявки о выдаче кредита у тех клиентов, чей ежемесячный бюджет в четыре-пять раз превышает затраты на обслуживание кредита. Банк обязательно примет во внимание наличие детей, а также факт аренды жилья, ведь это тоже финансовая нагрузка для потенциального заёмщика. Наличие собственной недвижимости на территории Италии также повысит вероятность положительного решения, ведь это дополнительная гарантия для банка.
Исходя из практики нашей компании, чаще всего отказы в выдаче кредитов получают клиенты, чьи документы о финансовом положении не устраивают финансовые учреждения.

Требования банков к недвижимости

Банки кредитуют объекты как на первичном, так и на вторичном рынке.

Если жильё приобретается на вторичном рынке, заёмщик обязан представить в банк предварительный договор на покупку недвижимости (или как минимум согласие продавца на продажу своего жилья).

Банки Италии очень щепетильно относятся к проверке кредитуемого объекта и в обязательном порядке назначают инспекцию, которая производит экспертную оценку объекта. Исходя из результата, кредитор рассчитывает максимально возможную сумму и процентную ставку. Работу оценщика оплачивает покупатель.

Алексей Азаров AzarovS

Главное требование к объекту – он должен быть ликвидным. Если клиент не сможет выполнять обязательства, банку придётся перепродавать имущество. Экспертная оценка даёт кредитору гарантию, что он сможет выгодно реализовать недвижимость.

Список документов

При подаче заявки на получение ипотечного кредита каждый банк требует представить свой список документов, однако стандартный пакет таков.

Личные документы

  • Копия загранпаспорта
  • Codice fiscale – итальянский налоговый код, аналог ИНН
  • Личное презентационное письмо
  • Копия свидетельства о браке (недвижимость в Италии всегда оформляется в совместное владение обоих супругов)

Документы, подтверждающие финансовую состоятельность

  • Документы о регистрации собственного бизнеса, если таковой имеется
  • Справка с места работы (если работаете по найму)
  • Платёжная ведомость
  • Декларация о доходах
  • Справка об уплате налогов
  • Сведения об имеющихся банковских счетах
  • Движения средств на банковских счетах (выписка со счёта)

Документы на приобретаемый объект

  • Предварительный договор или соглашение о продаже
  • Подтверждение прав собственности для продавца (кадастровая выписка)
  • Предыдущий нотариальный акт продажи
  • Если покупается строящееся здание – разрешение на строительство
  • Технический паспорт объекта

Алексей Азаров AzarovS

В предварительном договоре купли-продажи очень важно указывать, что в случае отказа банка в выдаче кредита залог будет возвращён. В противном случае клиент рискует потерять эту сумму.

Также финансовые учреждения могут запросить рекомендательные письма, подтверждения об отсутствии прочих задолженностей и другие документы.

Ответ от банка обычно поступает в течение 30 дней. Процедура по получению ипотеки в Италии занимает один-два месяца.

Важно! Все бумаги должны быть представлены в банк на итальянском или английском языке. Переведённый документ нужно заверить у нотариуса.

Типичные условия ипотечного кредитования  в Италии для резидентов страны

Валюта кредита

Евро

Сумма займа

До 80% от оценочной стоимости объекта

Возраст заёмщика

До 75 лет

Читайте также:  Ипотека в Латвии. Как иностранцу получить кредит на недвижимость

Ставка по кредиту для нерезидентов

От 1,8%

Срок кредита

От 5 до 25–30 лет

Возможность досрочного погашения кредита

Да, но возможны штрафные санкции

Обычно ипотека в банках Италии выдаётся на срок от 5 до 25 лет с возрастным максимумом 75 лет. Резидент страны с ПМЖ может рассчитывать на максимальную сумму кредита в 80% от стоимости объекта.

Если по счастливому стечению обстоятельств нерезиденту Италии одобрят заявку, то предоставят не более 60% (а скорее менее) от стоимости недвижимости.

Процентные ставки по кредитам в Италии бывают

  • Фиксированные. Ежемесячные взносы одинаковы на весь срок кредитования.
  • Плавающие. Такая ставка периодически меняется, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу).
  • Смешанные. В начале кредитного плана ставка будет фиксированной, а затем поменяется на плавающую.
  • Вот что можно купить в Италии сегодня Квартира в Скалее, Италия 18 000 € Площадь 35 м2, 2 комнаты
    Идеальный вариант для отдыха в Италии-иметь собственную дачу в дали от городского шума и в пешей доступности до пляжа. Вашему вниманию предлагаем… Scalea Realty Дом под реконструкцию в Оливето-Ларио, Италия Цена по запросу Площадь 398 м2
    Недвижимость прямо на берегу озера Комо с собственной землей… В очень живописном месте, всего в 2 км от жемчужины озера — Белладжио,… Comosardinia-estate Отель, гостиница в Кунео, Италия 5 400 000 € Площадь 4990 м2
    Коммерческая недвижимость Италия Пьемонт Кунео Продажа готового бизнеса в Пьемонте север Италии. Предлагаем на продажу отель 4 звезды с… Cerco Casa Cuneo Квартира в Скалее, Италия 19 900 € Площадь 45 м2, 2 комнаты
    Скалея, регион Калабрия (Италия) — один из самых популярных курортов на Тирренском побережье. Если хотите жить на море, общаться с ним с глаз на… Gabetti Дом в Сан-Венанцо, Италия 2 500 000 € Площадь 691.1 м2, 16 комнат
    Усадьба с озером в Умбрии Загородный дом на трех уровнях площадью около 700 кв.м, включая технические помещения здания. На первом этаже открытые… Great Estate Вилла в Ареццо, Италия 2 600 000 € Площадь 528.75 м2, 22 комнаты
    В муниципалитете Монте Сан-Савино (провинция Ареццо), в нескольких километрах от необходимых объектов инфраструктуры, продается вилла с башеней 12… Great Estate Дом в Читта-делла-Пьеве, Италия 850 000 € Площадь 370.5 м2, 9 комнат
    Отреставрированный фермерский дом "Сан Доннино" в Умбрии расположен в панорамном "нетронутом" месте между Умбрией и Тосканой, в… Great Estate Квартира в Сан-Ремо, Италия 450 000 € Площадь 65 м2, 3 комнаты
    В самом сердце итальянского курортного города Сан-Ремо и всего в 200 метрах от моря предлагаем восхитительную трехкомнатную квартиру. Квартира… Immobiliare Studio Tre Квартира в Сан-Бартоломео-аль-Маре, Италия 185 000 € Площадь 40 м2, 2 комнаты
    Сан-Бартоломео-аль-Маре — район Пайрола в 2 км от моря. Предлагаем на продажу двухкомнатную квартиру, расположенную в жилом комплексе… Immobiliare Studio Tre Апартаменты в Бриатико, Италия 150 000 €
    Прекрасный солнечный апартамент в Бриатико! Вилла расположена в городке Бриатико, недалеко от Тропеи.  Характеристики апартамента: 60 кв. м…. Dolce Calabria Апартаменты в Паргелии, Италия 142 000 € Площадь 56 м2
    Новая резиденция Ocean Blue  — в нескольких шагах от белопесчаных пляжей!  Ocean Blue Residence  — новая резиденции в 300 метрах от прекрасных… Dolce Calabria Вилла в Тропее, Италия 230 000 € Площадь 80 м2
    Проект Giardino di Ulisse расположен в уникальном городе Тропея на побережье Коста дели Дей. Именно здесь находятся лучшие пляжи юга Италии. Новая… Dolce Calabria Апартаменты в Тропее, Италия 90 000 €
    ВНИМАНИЕ! Сейчас действует специальное предложение: апартаменты за €90000! ГЛАВНОЕ О ПРОЕКТЕ: Giardino di Ulisse – один из самых… Dolce Calabria Вилла в Дзамброне, Италия 200 000 € Площадь 70 м2
    Строится под клиента.   Комплекс Residence Dei Fiori находится в живописном городке Замброне, комплекс отличается своим потрясающим видом на море…. Dolce Calabria Квартира в Диано-Марина, Италия 345 000 € Площадь 130 м2, 6 комнат
    Diano Castello в 2 км от моря и известного курорта Диано Марина предлагаем на продажу двухуровневую квартиру, которая расположена на втором и… Immobiliare Studio Tre ВНЖ при покупке Квартира в Санта-Маргерита-Лигуре, Италия Цена по запросу Площадь 180 м2, 5 комнат
    Квартира с прекрасным видом на море площадью 180 квадратных метров плюс терраса. Состоит из: гостиной, трех спален, трех санузлов, служебной зоны…. Della Spiga Immobili di… Вилла в Варенне, Италия Цена по запросу Площадь 440 м2
    В центре Варенны, в нескольких шагах от озера и причала с навигацией по озеру, мы предлагаем историческую виллу в отличном состоянии. Вилла… Palazzo Estate Вилла в Тремеццине, Италия Цена по запросу Площадь 1050 м2
    Элегантная вилла на берегу озера с эллингом.Этот потрясающий дом на берегу озера представляет собой редкое поместье на набережной в самом… Palazzo Estate ВНЖ при покупке Вилла в Брешии, Италия Цена по запросу Площадь 2270 м2, 24 комнаты
    Великолепная историческая резиденция, утопающая в зелени холмов озера Изео и пышных виноградников Франчакорты (была построена в 1600-х годах на… Della Spiga Immobili di… Вилла в Сестри-Леванте, Италия 850 000 € Площадь 160 м2
    С панорамным видом на залив Монелья продается эта красивая вилла, окруженная оливковыми деревьями и красивым ровным садом, где обильно цветут… Palazzo Estate

    Читайте также:  Личный опыт: покупка новостройки в ипотеку. Испания, Бенидорм

    Дополнительные расходы

    При обращении за ипотечным займом важно помнить о ряде дополнительных затрат.

    • Комиссия банка за предоставление кредита – 0,5–1% от суммы займа.
    • Комиссия банка за рассмотрение заявки – около €100–160.
    • Обязательное страхование приобретаемого имущества – €150–600 в год.
    • Услуги нотариуса – 1-1,5% от суммы кредита.
    • Регистрация ипотечного договора – 0,25% от суммы кредита для резидентов за первую недвижимость и 2% при покупке последующей недвижимости. Нерезиденты при каждой покупке платят налог 2% от суммы кредита.
    • Оценка приобретаемого объекта недвижимости – €300–800.

    Алексей Азаров AzarovS

    Страхование объекта недвижимости является обязательным условием при выдаче кредита. А вот страхование жизни и здоровья клиента – добровольная опция, человек имеет право отказаться, ведь стоимость подобного полиса около €450 в год.

    Также может быть интересно: Как взять итальянскую квартиру в кредит без участия банка

    Источники: 1) Statista, 2) The Global Economy

    Фото: wikipedia